“長護(hù)經(jīng)濟(jì)”爆發(fā)前夜，這些社會資本已經(jīng)嘗到甜頭
長護(hù)險試點(diǎn)改變了我國過去失能人員的護(hù)理成本完全由家庭自擔(dān)的模式，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)和事務(wù)負(fù)擔(dān)。在試點(diǎn)地區(qū)，長護(hù)險基金大量購買、按期支付的優(yōu)勢拉動了護(hù)理服務(wù)、康復(fù)輔具租賃、商業(yè)長護(hù)險以及科技養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)從無到有、從大到小的發(fā)展。
第一財經(jīng)采訪的多位專家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長護(hù)險是一種以服務(wù)供給為主的險種，與醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險相比，它具有復(fù)雜程度高、影響范圍廣、涉及利益主體多等特點(diǎn)。國際上的經(jīng)驗(yàn)是按照“小政府、大社會”的原則，發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，吸引更多的社會力量，尤其是民間資本加入這個領(lǐng)域。
國家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人此前對第一財經(jīng)表示，長護(hù)險帶動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。長期護(hù)理保險制度覆蓋1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇，基金支出超800億元；同時，提供就業(yè)崗位約30萬個，拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)社會資本投入約600億元。
一、哪些護(hù)理機(jī)構(gòu)會受益
位于北京副中心通州區(qū)后北營家園的潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心還沒有正式開業(yè)，就已經(jīng)收到了8戶居家上門護(hù)理服務(wù)的需求。后北營家園是一個有2000多位老人的社區(qū)，在養(yǎng)老服務(wù)中心還在裝修的時候，就不斷有社區(qū)的老年人過來詢問了解養(yǎng)老服務(wù)中心能提供哪些服務(wù)。
雖然北京長護(hù)險試點(diǎn)是在石景山區(qū)，尚未在全市開展，但潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心已經(jīng)設(shè)了長護(hù)專區(qū)，為失能失智的長者提供評估、診斷、照護(hù)、康復(fù)、護(hù)理一站式長期照護(hù)服務(wù)，長護(hù)險的全國推開也將為這家機(jī)構(gòu)提供新的發(fā)展機(jī)遇。
潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心運(yùn)營方、北京鵬瑞利婧信養(yǎng)老服務(wù)公司的負(fù)責(zé)人張婧對第一財經(jīng)表示，以專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)建設(shè)社區(qū)整合照護(hù)模式是養(yǎng)老服務(wù)的一個方向，提供上門長護(hù)服務(wù)是潞城養(yǎng)老服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)社區(qū)照護(hù)功能的重要方式。此前在長護(hù)險試點(diǎn)城市成都的護(hù)理院，就曾為300多位老人提供上門服務(wù)，長護(hù)險收入占到客單價的60%。
2024年末，我國60歲及以上人口達(dá)到3.1億人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。在人口老齡化和家庭規(guī)模小型化影響下，“一人失能、全家失衡”的情況將會越來越普遍，在靠子女照護(hù)不再現(xiàn)實(shí)的情況下，接受上門護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的老人也會越來越多。倚靠長護(hù)險政府購買機(jī)制，包括居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理站、失智照護(hù)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將成為直接受益賽道。
張婧表示，長護(hù)險落地會對三類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生直接的影響，一是護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；二是專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，如護(hù)理中心、護(hù)理院和護(hù)理站；三是一些一二級的?？漆t(yī)院和基層醫(yī)院。
試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)證明，長護(hù)險推行之后，護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員迅速增加，產(chǎn)業(yè)輻射和帶動效應(yīng)明顯。
第一財經(jīng)從江蘇省醫(yī)保局了解到，長護(hù)險基金有效激發(fā)服務(wù)供給方活力，南通市定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)從5家增加到380多家，其中護(hù)理院新增40多家，市區(qū)多家護(hù)理院利用原政府騰退老舊辦公場所改建而成，既盤活了政府閑置資產(chǎn)，又支撐促進(jìn)了民生保障事業(yè)發(fā)展。徐州全市40家二級及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型開展長護(hù)險業(yè)務(wù)，長護(hù)險基金累計支付5398.2萬元，帶動綜合營收約1.08億元。
北京海淀區(qū)居民陳先生最近不得不為臥床兩年的父親買了一張多功能護(hù)理床，每天幫全失能父親喂飯、翻身、護(hù)理大小便，讓他這位身高180的大漢也不堪重負(fù)。
對于照護(hù)老人來說，護(hù)理床是必需的，但買這個護(hù)理床卻成為家里猶豫了很久的決定，價格并不是最重要的原因，還要考慮“這個床能用多久，用完之后怎么處理”。直到發(fā)現(xiàn)父親的身上出現(xiàn)了褥瘡，才讓全家下決心買了一張床。
針對失能家庭的這一痛點(diǎn)，南通市率先在全國推出了輔助器具租購服務(wù)模式，為失能人員提供生活照護(hù)護(hù)理床等必需輔具，失能人員每天只需要支付0.45元就可以申請租賃可升降多功能照護(hù)床。
江蘇省南通市醫(yī)療保障研究會會長顧忠賢對第一財經(jīng)表示，輔助租賃可提供專業(yè)的適配評估、上門安裝、回訪回收、洗消、包裝、倉儲等技術(shù)服務(wù)，經(jīng)過專業(yè)的清洗和維護(hù)后，可循環(huán)再利用，實(shí)現(xiàn)低碳環(huán)保和資源共享。輔具服務(wù)作為長護(hù)險保障的一種形式，對拉動我國輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。
作為智能照護(hù)床企業(yè)的負(fù)責(zé)人，施東也是看好長護(hù)險即將在全國落地的商機(jī)，將企業(yè)搬回了走在長護(hù)險試點(diǎn)全國前列的南通。在他看來，租賃是護(hù)理床最好的商業(yè)模式，未來如果全國都能將輔具服務(wù)作為長護(hù)險保障的一種形式，對于拉動我國輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。
“我國現(xiàn)在護(hù)理床的水平和國際先進(jìn)水平，尤其是日本相比，還有很大的差距，長護(hù)險落地之后，將促進(jìn)這個產(chǎn)業(yè)向更加精細(xì)化、更加智能化的方向發(fā)展。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對第一財經(jīng)記者表示，下一步科技進(jìn)步帶來的智能化養(yǎng)老也是長護(hù)險落地之后能夠拉動的一個領(lǐng)域。
三、商業(yè)長護(hù)險如何叫好又叫座
朱銘來表示，今年國家醫(yī)保局首次在全國醫(yī)保工作會議上提出鼓勵支持商保機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)性長期護(hù)理保險產(chǎn)品，釋放出我國要建立多層次長護(hù)險制度的信號。政策性長護(hù)險保障水平是有限的，建立商業(yè)普惠性長護(hù)險將有助于提高失能人員的保障水平。
第一財經(jīng)記者了解到，一些地區(qū)已經(jīng)建立起單獨(dú)的商業(yè)長護(hù)險普惠產(chǎn)品，如“南通護(hù)理?！北ＹM(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每年198元/人，南通市基本醫(yī)保參保人員均可投保；還有一些地區(qū)的惠民保已經(jīng)把護(hù)理的服務(wù)納入進(jìn)去。
“現(xiàn)在商業(yè)保險機(jī)構(gòu)都在摩拳擦掌，準(zhǔn)備迎接長護(hù)險的全國推開?！敝煦憗碚f，現(xiàn)在商業(yè)長護(hù)險占健康險保費(fèi)總規(guī)模的8%，大部分都是依托在終身壽險上，以現(xiàn)金支付為主，等于是第二“養(yǎng)老金”，但長護(hù)險的核心應(yīng)該是服務(wù)，監(jiān)管部門還不允許以服務(wù)作為給付方式，下一步還需要監(jiān)管部門更新政策和完善制度。此外，在商業(yè)長護(hù)險的實(shí)踐中還存在保費(fèi)從多少歲交起、普惠性長護(hù)險如何避免逆向選擇等。
“經(jīng)辦管理服務(wù)也是商業(yè)保險公司緊盯的一個市場，經(jīng)辦地方長護(hù)業(yè)務(wù)是一筆收入，也是將來獲客的一個渠道，可進(jìn)行二次開發(fā)且風(fēng)險相對好控。”朱銘來表示。
引入社會力量參與長護(hù)險經(jīng)辦是試點(diǎn)城市在經(jīng)辦模式上探索的主流，其中絕大部分試點(diǎn)城市引入的社會力量是商業(yè)保險公司。比如，南通采用購買第三方服務(wù)經(jīng)辦與政府部門監(jiān)督相結(jié)合的管理模式，公開招標(biāo)遴選商業(yè)保險公司，中標(biāo)的商業(yè)保險公司聯(lián)合組建照護(hù)保險服務(wù)中心，作為第三方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，承辦失能人員申請受理、評定、服務(wù)安排、費(fèi)用審核、結(jié)算支付、稽核調(diào)查、信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)等經(jīng)辦事務(wù)。
建立長護(hù)險制度是落實(shí)積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要任務(wù)，是補(bǔ)齊社會保障體系短板的重要內(nèi)容，“加快建立長期護(hù)理保險制度”是今年我國公共政策的重要目標(biāo)。
緊扣這一改革目標(biāo)，2024年，國家醫(yī)保局密集出臺了一系列長護(hù)險配套措施，涵蓋機(jī)構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長期照護(hù)師管理、編碼管理等多環(huán)節(jié)，從國家層面統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理，把好失能評估“入口關(guān)”，守好服務(wù)、經(jīng)辦和支付的“出口關(guān)”，為社保第六險盡快全面落地打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
浙江財經(jīng)大學(xué)教授戴衛(wèi)東對第一財經(jīng)表示，長護(hù)險比養(yǎng)老保險復(fù)雜，養(yǎng)老保險只涉及發(fā)放養(yǎng)老金；也比醫(yī)療保險復(fù)雜，長護(hù)不光包括日常生活質(zhì)量的問題，還包括基礎(chǔ)的醫(yī)療護(hù)理問題，交叉性比較強(qiáng)。同時，長護(hù)險涉及全體失能人，失能人又不一定是貧困的，而是所有的家庭都面臨的風(fēng)險，所以長護(hù)險落地需要多部門之間的有效協(xié)調(diào)，也需要協(xié)同政府、市場、社會和家庭等公共服務(wù)多主體機(jī)制才能使長護(hù)險服務(wù)得以高質(zhì)量發(fā)展。
戴衛(wèi)東認(rèn)為，要發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，如在財稅政策、遴選條件制定、土地供應(yīng)、水電價格、反壟斷等方面給予社會力量支持。
張婧認(rèn)為，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)行長護(hù)險的國家和地區(qū)都是以社會力量為主來做這件事。具體來說政府要做的事情有三項(xiàng)，一是“把好門”，不是什么樣的機(jī)構(gòu)都能進(jìn)來，并建立一個涵蓋服務(wù)和能力的綜合評估體系，設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)門檻；二是持續(xù)管理，建立有效合理的監(jiān)管模式；三是進(jìn)行定期評估，設(shè)立退出機(jī)制。
